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[问答] 80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？

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hgiqixc45 发表于 2022-8-9 12:17:28 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
最近北京大街小巷，公交车站，各大网络平台随处都可以看见北京普惠健康保那蔚蓝色背景的宣传海报。来势汹汹，自然问的人也是络绎不绝。那么今天就跟大家聊聊这款北京医保人群专属普惠型医疗险。
目录

  • 谁适合购买北京普惠健康保？
  • 绕不开的北京医保
  • 全面解读北京普惠健康保
  • 京惠保和百万医疗还需要吗？
  • 小总结
一、谁适合购买北京普惠健康保？

根据北京晚报8月9日关于普惠健康保的报道，上线十几天，参保人数破百万。70后和80后成为参保的主力军，占比达到43%。80岁以上老人参保人数达到22209位，其中还包括6位百岁老人。作为一名80后保险经纪人，在全面了解了它的推出背景和覆盖责任后，果断地为家里四位老人全部配置上了这款性价比极高的健康险。每年不到800元的保费，却覆盖了家里四老上百万的医疗费用风险。绝对值得拥有。
这里直接给出结论，下面两类人群一定配置上。
  有北京医保身份的老人
  只有社保，买不了其他医疗险的人
除了上面两类人群，大家可能还在犹豫是不是再等一等10月份马上上线的新一期京惠保？普惠健康保能不能替代自己的百万医疗？那么，咱们继续往下看。
二、 绕不开的北京医保

之所以说绕不开北京医保，是因为这次推出的普惠健康保是由北京市医疗保障局全程指导，对接医保数据，跟社会基本医疗保险衔接非常紧密。而大部分人对于自己的北京医保其实并不十分清楚。搞不清自己或者父母算不算符合要求的参保人群？北京医保最多到底能报销多少？所以在介绍普惠健康保之前，咱们先来简单的捋一捋在北京工作和生活的绝大部分人都有的北京医保。
北京医保是北京市社会基本医疗保险的简称，主要包括两类：城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。其中，城乡居民基本医疗保险是由城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗整合而成，也就是大家常说的“一老一小”和“新农合”。

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第1张图片
北京市社会基本医疗保险体系
01 城镇职工基本医疗保险
城镇职工基本医疗保险主要涉及两部分人群。一部分是在职人员，保费由个人和用人单位按比例共同缴纳。另一部分是退休人员。达到法定正常退休年龄退休的退休人员无需缴纳保费。起付金额、报销比例以及封顶线根据住院和门诊有所不同。


80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第2张图片
北京市基本医疗保险费用报销一览表——城镇职工

02 城乡居民基本医疗保险
城乡居民基本医疗保险主要包括三类人群：城乡老人、学生儿童、劳动年龄内居民。针对这三类人群的保费缴纳金额有所不同。2021年这三类人群的个人缴费金额分别为：340元，325元和580元。起付金额、报销比例以及封顶线根据住院和门诊同样有所不同。

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第3张图片
北京市基本医疗保险费用报销一览表——城乡居民
03 大病医疗保险
大病医疗保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸。主要覆盖基本医疗保险政策范围内个人自付医疗费用超过了大病医保起付线的医疗费用。

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第4张图片
大病医疗保险费用报销比例一览表
大病医疗保险全程无需自己操作。每年年初，市级经办部门通过信息系统筛查统计上一年度符合享受大病保险待遇的参保人员，各区经办机构收到相关数据后，将在一个月内（通常在年中）将大病保险报销金额经银行代发至参保人员参保社保所（由社保所通知参保人前往领取）或个人银行账户上。
看过我们的北京医保，感觉国家真的是帮老百姓解决了很大的医疗费用问题。大部分医疗费用都可以报销。那么我们还需要其他医疗险吗？下面就来看一个生活中的实例。
【来自京惠保实际案例】
2021年春节，L先生突发脑出血被紧急送往医院，一直住院到4月上旬。出院不到一周，又因为脑出血恢复期再次回到病房。之后L先生又因脑出血引起的细菌性肺炎和败血症，一直住院到6月份中旬，累计住院122天。其间多次进入ICU病房，一天的医疗费就接近1万，总共花掉了106.2万。医保报销后，自付部分接近60万元。
从上面的实例中我们可以看出，北京医保可以帮助家庭解决绝大多数的医疗费用问题。但是一旦遇到像实例中L先生这种情况，突如其来的60万医疗费如何支付，对于一般家庭来说还是一个不小的难题。如果是80后，上有4老，下有2小，危机感倍增。哪个环节出问题，对于整个家庭都是致命的打击。但在以前，虽然很多人意识到父母年龄越来越大，想要配置保险来覆盖这部分风险，但市面上几乎没有适合这个年龄的老人投保的医疗险产品。不是保费过高，就是不符合投保条件，要不就是保障不够全面。而普惠健康保的推出，却让这部分家庭有了选择的权力。
三、全面解读北京普惠健康保

话不多说，今天的主角出场。
北京市普惠健康保是专为北京医保参保人员定制，紧密衔接基本医疗保险的一款普惠的商业健康保险产品。
不限年龄，不限职业，不限户籍。最厉害是也不限既往病史，可保也可赔。这一条应该是一般商业健康险产品都做不到的。即使是去年的京惠保也只是能保不能赔。
作为北京多层次医疗保障体系的重要组成部分，北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市金融监管局共同执导，北京银保监局负责监督。5家头部商业险公司共同承保。主要用来解决北京医保参保人员应对高额医疗费用负担问题。
下面我们就来好好的介绍一下它。
01 参保条件
不限年龄，不限职业，不限户籍，不限既往症。普惠健康保的参保条件只有一个：限北京市基本医疗保险在保状态的参保人员。包括上面介绍的城镇职工和城乡居民基本医疗保险的参保人员。
对于由北京市医疗保障局管理的征地超转、医疗照顾、离休及军休参保人员，也可参保，但仅承担医保外责任及特药责任，不承担医保内责任。
特别注意：异地安置人员，虽可在京就医，但不等于有北京医保。
02 保险费
统一定价：195元/人/年
03 保险日期
2022年1月1日~2022年12月31日
无等待期
04 保障责任
北京普惠健康保按照医保内责任、医保外责任、国内特药责任和国际特药责任分别设置了保额，免赔额和给付比例。
每项责任单独计算。超过了此项责任的免赔额就按照给付比例进行赔付。最终赔付的金额如果超过了责任限额，那么此项责任就终止了。

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第5张图片
北京普惠健康保官方资料
这里重点说说保障责任里面的一些特殊名词。
【医保内责任】
医保内责任包括自付一和自付二。
自付一：指医保范围内按比例计算个人应负担的金额，其中包括起付金额和超年度大额封顶金额。
自付二：指医保范围内的有自付类的药品、检查治疗和材料，其中需个人先行负担的部分。
【医保外责任】
医保外责任主要指自费部分。
自费：指不属于基本医疗保险目录范围而全部由个人支付的费用。
【特定既往症人群】
首次投保，保单生效前已患表中所列特定既往症的即为特定既往症人群。
首次投保为健康人群，保险期内罹患特定既往症，在连续参保的情况下，可继续按照健康人群比例赔付。
特定既往症人群的在各项责任中的免赔额和赔付比例与健康人群存在差异，具体赔付标准详见产品保障责任。但特定既往症人群对于所有疾病的保障范围和健康人群一致。不区分是否为已患疾病。
普惠健康保没有针对特定既往症人群提高保费或者拒保，而是通过提高免赔额和降低赔付比率的方式，既维护了健康人群的保险利益，也使得既往症人群可以有机会覆盖住高额医疗费用的风险。充分体现了它的普惠性。
【免赔额】
免赔额是在保险期间内发生的、虽然属于保险责任范围内，但依照保险合同约定仍由被保险人自行承担的医疗费用，只有可赔付金额超过了免赔额，保险公司才会赔付。
普惠健康保的医保外责任和特药责任都是固定免赔额。而医保内责任的免赔额和我们前面提到的大病医保的免赔额一致，每年会根据当年大病医保的起付标准进行调整。
这里的免赔额不是单次免赔额，而是年免赔额，只要1年累计超过免赔额的部分，在符合赔付的条件下，皆可按合同约定的比例赔付。
【来自普惠健康保官微演示案例】

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第6张图片
北京普惠健康保理赔演示案例
Y先生，53岁，北京市城乡居民医疗保险参保人。2021年7月投保北京普惠健康保，为北京普惠健康保健康人群。2022年1月1日保单生效后因肺部恶性肿瘤在北京市某三甲医院同一保单年度内多次门诊+住院治疗，总治疗费用85.2万元（门诊4.2万元+住院81万元），其中医保统筹基金（城乡居民基本医疗保险门诊封顶4500元+住院封顶25万元）报销25.45万元，大病保险基金（大病医疗保险）报销25.41万元，个人负担医疗费用34.34万元。在普惠健康保指定医疗机构/药店购买欧迪沃，该药品为自费药品，个人需承担该药品的自费部分39.96万元。通过上图可以看出，北京医保合计报销了50.86万元，北京普惠健康保合计报销44.45万元。Y先生最终个人只花费了29.85万元。
注：此案例为方便了解保障内容而作的假设，仅作演示使用，不作为理赔依据。
四、京惠保和百万医疗还需要吗？

听完上面的介绍，是不是觉得北京普惠保便宜又好用？对于已经配置了京惠保和百万医疗的朋友该如何取舍呢？
01 普惠健康保 VS 京惠保
普惠健康保和去年年底推出的京惠保同属于北京医保人员专属普惠型健康保险。不限年龄，不限户籍，不限职业。既往症人群也可参保。两者之间在赔付上既有重合，又互为补充。

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第7张图片
普惠健康保和和京惠保责任对比
从上面的对比表可以看出，两者在自付一部分责任有所重叠。而普惠健康保的责任覆盖更加全面。自付二，自费和国际特药部分的责任都有覆盖。对于既往症人群可保也可赔。但缺点也很明显，免赔额高，赔付比率低。京惠保恰恰弥补了普惠健康保这两方面的缺点。
如果两种产品同时配置。赔付时，对于自付一部分如果非既往症和相关并发症，则首选京惠保进行赔付，剩余部分再使用普惠健康保进行赔付。如果是既往症责任则只能选择普惠健康保进行赔付。对于自付二和自费责任则完全由普惠健康保覆盖。国内特药责任，如果所需的药品在京惠保的17中癌症特药列表里，则首选京惠保进行赔付。剩余部分，再看药品是否在普惠健康保的国内特药列表里。国际特药责任则完全由普惠健康保来覆盖。
条件允许，两个都配置。条件不允许，建议首选普惠健康保。
由于京惠保和普惠健康保的投保时间是错开的。所以建议大家先投保普惠健康保。等到10月京惠保投保通道开启以后，再决定是否补充京惠保。
02 普惠健康保 VS 百万医疗
在推出京惠保的时候，大家就有疑问，是不是有了京惠保，我们就不需要配置百万医疗了？要不要把我的百万医疗退掉？对于普惠健康保来说，大家有着同样的疑问。
>>不能投保百万医疗的人群
不用犹豫，就选普惠健康保。
因为百万医疗根本买不了。
>>百万医疗有除外责任的人群
如果百万医疗有除外责任，建议两个一起上。通过普惠健康保将除外责任的部分覆盖进来。弥补了除外责任的遗憾。
>>百万医疗标准体人群
如果身体特别健康，百万医疗可以标体承保。那么建议首选续保稳定的百万医疗。免赔额更低，赔付比例更高。自付，自费，特药全覆盖。百万医疗标准体人群的一般年龄都在40岁以下，以平安e生保保证续保20年产品为例，考虑保费会随性别和年龄有所区别，按照这部分人群的平均保费1200元来算。比普惠健康保的保费多1000元左右。20年，保费总计多2万元。而平安e生保的免赔额只有1万元，重疾0免赔。相比于普惠健康保2万，甚至4万的免赔额，还只有最高80%的赔付，大家应该心里也有数了。此外保证续保的长期医疗，续保条款写在合同里，心里更踏实。

80后们，北京普惠健康保，给家里四老都配上了吗？ 第8张图片
普惠健康保和和平安e生保责任对比
五、小总结
作为一款政府指导，保司运营，民众受惠的普惠型健康保险。北京普惠健康保可以用价美量又足来形容。普惠性体现的淋漓尽致，责任覆盖可谓非常全面。从投保数据的统计来看，为父母投保的占了大多数。对于80后，此前一直想给家中4老投保，又苦于没有相应产品的，这次应该是都能满足愿望了。一顿饭的花费，解决了家庭上百万医疗费用的大风险。可以说手里有伞，不怕变天。100种特药更给了大家选择更好治疗方案的权力。
希望大家看了这篇文章，都能行动起来，为自己和家人增添一份保障。
THE END


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