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[问答] 看了水滴保的重疾险，有人知道的作用吗？

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當時間斷難 发表于 2022-8-16 00:20:52 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
看了水滴保的重疾险，有人知道的作用吗？


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沙发
孤單de天蝎座 发表于 2022-8-16 00:21:52 | 只看该作者
 
水滴的这款重疾险，没有健康要求，香吗？


水滴蓝海1号和水滴蓝海2号。


第1张图片

第2张图片

这两款产品虽然不是同一家保司承保的，但区别很小，
都没有健康告知，带病也能买。
保障责任和保额都不如普通重疾险，但对带病群体来说也能缓解一些压力，
公子觉得还是有必要为大家介绍介绍的。

一、基本责任


我们先来看看这两款产品的基本形态：


第3张图片

蓝海1号由中华联合财险承保，2号由永安财险承保，都是一年期的重疾险。


第4张图片

对于一年期产品，最重要的是续保，而这两款产品却都是不保证续保。
那就有了极大的不确定性：
比如我今年买了，明年还能不能买到？
或者我今年体检查出来个新毛病，那明年还能给我续保吗？
蓝海两款产品的续保需要审核。
那意味着理赔和身体状况就有可能会影响到续保。

除此以外，这两款产品也玩得花，都是多次赔付，
至于一年期的产品，有没有要搞多次赔付，大家早已心知肚明。
而它们的主要区别，其实在于：
蓝海1号是分组赔付，蓝海2号是不分组赔付。

不分组指的是，除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次，
而分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的，统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种。
总的来说重疾赔付不分组要求比较严格，而且得多次重疾概率本身就很低，所以投保的话建议优先考虑蓝海2号。

接下来说两款产品的具体责任。

1、蓝海1号

先说蓝海1号。
它的保额只有固定的15万，并不能根据家庭经济情况来选择保额补偿收入。

责任也不复杂，基础的重疾险责任都有：
120种重疾，每次赔30万，分6组最多赔付6次，但首年投保最多赔2次（分组）；
28种中症，赔1次，赔6万；
45种轻症，赔1次，赔3万；


第5张图片

高发的轻中症责任很全，该有的都有。
不过没有身故保险金，只有全残保险金，10万。
另外还附带了6项保险金责任和2项赠送服务：


第6张图片

重疾异地转诊费用保险金：
因病情需要跨省或直辖市住院治疗给付保险金，最高累计赔付1万；

ICU住院津贴保险金（要求三级公立医院）：
扣除20天ICU中住院天数后，剩余的ICU中住院天数按1000元/日给付重症监护病房住院津贴保险金，一个保单年度内，累计给付不超过10万；

ECMO治疗金（要求三级公立医院）：
确诊初次发生急性肺损伤并实际接受了体外膜肺氧合（ECMO）急救治疗，赔10万；

特定重大器官移植手术保险金（要求三级公立医院）：
接受心脏、肝脏、肺、肾脏、胰腺5个特定重大器官中任一或多个的移植手术，赔10万；

特定住院治疗保险金（要求二级及以上公立医院）：
因意外住院，经社保报销后，累计自费医保目录内住院医疗费用25万元（含）以上，赔10万；

特定疾病致日常生活能力丧失保险金（要求三级公立医院）：
因意外导致自主生活能力完全丧失，且持续180天无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的，赔10万；
另外还赠送了就医绿通服务和癌症能用到的MDT多学科会诊服务。

2、蓝海2号

而蓝海2号因为是不分组赔付的，所以责任和保额略有区别：
正常投保年龄阶段（0-60岁）时是30万，续保年龄阶段（61-80岁）时只有15万。
因此基础责任的赔付金额不同。

120种重疾，最多赔2次（不分组），0-60岁每次赔30万，61-80岁每次赔15万；
28种中症，赔1次，0-60岁每次赔9万，61-80岁每次赔6万；
45种轻症，赔1次，0-60岁每次赔4.5万，61-80岁每次赔3万；
同样没有身故只有全残，赔10万。
除此以外，蓝海2号只有6项保险金责任，
保额和赔付标准均与蓝海1号相同，就不多赘述了。

基础责任就是这样，轻中重症赔付+6项保险金。
接下来看保费。
两款产品的价格比起市面上其他的短期重疾险要贵：


第7张图片

比如跟X安的X生X安来比，同样是一年期的重疾险，30万的重疾保额，30岁男性投保：


第8张图片

X生X安一年只需要415元，而蓝海2号却得650元，贵了差不多50%，
这已经是比较离谱的数字了，如果年纪再大一点，保费差距大概得按倍数走了。
在前面的论述里，故意没讲最为重要的“免健康告知”，这点我们放在下面讨论。

二、蓝海系列，真的免健康告知吗？


首先，蓝海系列的两款产品确实没有健康告知。
这是写在条款里的。


第9张图片

众所周知，重疾险不是你想买就能买的。
一个是保费贵，另一个是健康要求多。

很多人可能因为乙肝、糖尿病、高血压等等这些很常见的疾病，就被保司无情拒保；
更别提其他严重疾病了，可能患病的人压根儿都已经对“买重疾险”这件事情不抱希望了。
大家苦健告久矣。

其实这些人往往是最需要买保险的时候（风险高），可最想买却最难买。
这两年互联网保险发展极快，很多人都打算要为自己挑一款更便宜责任更好的互联网保险了，结果健康状况成了拦路虎。

所以水滴保是真的大胆，直接免了健康告知，给带病人群一个投保机会，
这点确实是干得漂亮。


第10张图片

比如像是甲状腺癌患者痊愈后没有重疾险可投，或者是因为身体有其他问题总被拒保的情况，都可以通过这种方式去获得一份新的保障。

但众所周知，免了健告并不是就没有对健康的要求了。
举一个简单的例子，比如已经得了良性肿瘤的患者，买了蓝海系列的产品，那么此后再确诊恶性肿瘤，还能得到赔付吗？
所以，依然要看另一个东西，那就是既往症的相关赔付规则。

比如蓝海系列产品，不赔付既往症及其引起的并发症。


第11张图片

这是什么意思？
既往症可以理解，既往症引起的并发症具体指什么？

其实投保页面下方给出了简单解释，甚至还举了例子：


第12张图片

比如投保前已经确诊为心律失常，在保单生效后因心脏瓣膜手术住院治疗，出院后向保司申请理赔是没法获得赔付的。
再比如，投保前确诊了烟雾病，在保单生效后因脑梗死出险，这时也是没法获得赔偿的。因为有医学论证，脑梗死和烟雾病有必要的强关联，所以都不会赔。


第13张图片

条款里也明确说了：被保险人因患重疾导致的复发、转移、并发症，保司不承担中轻症赔偿责任。
比如在投保前就确诊了糖尿病，如果后续因糖尿病并发症导致了单足截肢（中症），那保司仍旧是不会赔偿的。

看起来合情合理，但这个解释，问题挺大，
可以简单理解为“既往症免责范围不清晰”。

像上面举的例子一样，其实有很多疾病，在医学上很难证明两者有直接关系。
大概可以类比于当初上海疫情：
人被隔离了，但官方公告上却说你所处的地方不是中高风险地区，那再怎么样也拿不到隔离险的赔偿。
所以如果之后条款内对既往症的规定，也依旧不明晰的话，我觉得将来会有不少扯皮的案件。

针对这个问题，我问了水滴保的工作人员，
得到的反馈是，只要投保前的疾病都算作既往症，但痊愈后可不再列为既往症，具体还是得看病历。
至于后续确诊的重疾能不能赔，得看这个重疾和既往症有没有关联。


第14张图片

那按照保险法第三十条规定来看：
对保险合同有两种以上解释的，法院和仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。


第15张图片

换句话来说就是，保司没解释清楚的，法院和仲裁机构得以投保人的解释为准。
那意味着，如果既往症的相关赔偿和免责范围划定不清晰，那这产品未来面临的风险可就很大了，
一旦双方开始在既往症的条款上开始扯皮，根据保险法来看，保司胜算并不大，未来可能得赔哭。


第16张图片

另外还有一些要说的，就是这两款产品与一般的重疾险相比，责任不够灵活：
没有什么可选责任，保额也不能根据情况自己调节。

而且保额比较低。
中国癌症治疗平均费用大概在22-80万，
蓝海2号的保额30万（0-60岁）勉强够用；蓝海1号的保额只有15万，确实是有点少了。

另外这两款产品的责任也略显寒酸。
中轻症均只赔付1次；
附加责任看起来倒是挺多，但到底能不能用上还得另说。
综合来看，蓝海系列产品放在百花齐放的重疾险产品市场里显然有点不够看。

三、配置建议


整体来说，蓝海系列的两款产品，主打的是非标体人群，
没有健康告知，就能让买不了重疾险的人拥有保障，初心值得肯定。

但请大家认清一点，这款产品其实不算好。
既往症不赔、轻中症只赔1次、保额也不高；
综合来看，这两款产品的责任和价格都和一般的重疾险相去甚远，真正面向的投保群体并不包含“健康体”。
所以并不适配所有人，只能说，对特定群体确实有用。

那么，如果身体问题没那么大，其实可以试试类似于中荷1号这种，核保比较宽松的长期重疾险，保障更多更长久。
要是身体健康，经济状况良好，能买其它产品就不要凑这个热闹了，老老实实去选择责任更好的产品吧。

但如果是带病体，已经到了完全没有重疾险可以买的地步，那可以考虑蓝海系列的两款产品。
不管是把它们看做多次赔付还是单次赔付，两款中都优先建议选择蓝海2号，
除了重疾赔付不分组用到的概率更大以外，单次赔付的保额也更高。

最后要强调的是，蓝海系列这两款产品实在太特别了，买之前一定一定要来咨询我，千万不要直接去买。
因为既往症这个事情确实比较复杂，不是你们自己就能随意下手的。
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板凳
汪洋115 发表于 2022-8-16 00:22:23 | 只看该作者
 
最近，好几个人向我安利水滴保这款重疾险，说没有健康告知，“癌症也能投保”。
我看了一下，产品页面确实这样宣传的：

第33张图片
找条款时，看到很多蓝海系列的通稿。
考虑到水滴的客群特点，我觉得该讲讲，免得大家买错了。

01
既往症不保的重疾险
水滴蓝海系列重疾险有两款，名字叫1号和2号，长这个样子：

第34张图片
蓝海1号由中华联合财险承保，2号由永安财险承保，都是一年期的重疾险。
保障还是蛮全的，除了重、中轻症，还有一套医疗报销和定额保障。
1号保额不高，重疾15万，中症6万，轻症3万；
2号重疾能达到30万（60岁以后续保只有15万），中症9万，轻症4.5万。
重疾首年投保可以赔2次，等待期90天，续保没有等待期。
保障还挺丰富的，最大特点是没有健康告知。
但是要看清楚：
既往症及其引起的并发症不赔。

第35张图片
什么是既往症呢？
就是我们投保前已经知道或应该知道的病，产品还举了例子：

第36张图片
这个解释啊，问题还不少。
首先，既往症释义的第（4）点是无效的，今年2月银保监已经点名批评了。
这个条款是拿到法庭上也很难获得支持，什么叫“普通人的医学常识”？
然后举了例子，投保前的心律失常就会影响“心脏瓣膜手术”理赔，免责范围还挺大的。
在医学上证明两种疾病的关联关系可不容易，我觉得将来会有不少理赔纠纷的隐患。
对消费者来讲，蓝海系列重疾险总计保障193种指定疾病，既往症及其并发症不赔，保障上就打了不少折扣。
如果不是大病慢病，尽量还是选能核保的，
核保结论除了拒保、除外，还有标体、加费、延期呢，最好还是保全面了。
如果确实不能投保其它重疾险了，蓝海系列还是挺不错的。
除了新发病的定额赔偿，还有一堆医疗险保障，但要注意另一个问题。

02
一年期的重疾险
蓝海系列是由两家财产险公司出品的，是一年期的重疾险。
一年期重疾险要注意两个问题：
第一个：续保问题
一年期产品都不保证续保，续保时要经保险公司审核才行。
如果产品停售了，就要重新投保新产品。长期险不会有这个问题，签的就是保终身或保到70岁的长期合同。
第二个：采用自然费率
自然费率是指：
保费交一年保一年，价格随着年龄涨，年龄越大保费越贵。
蓝海系列两款产品的保费：

第37张图片
50岁以前的价格都很低，但以后就越来越高了。
自然费率，对应的是长期险的“均衡费率”：按保障时间打包计算总保费，然后分10年或30年均摊缴清。
均衡费率前几年比自然费率高，但后面就反过来了，而且总额固定。
自然费率则是保多久交多久，假如保到80岁，总保费会很高。

第38张图片
所以，蓝海系列不太适合长期持有。

03
总结一下吧
水滴蓝海系列，主打的是非标体人群，能让买不了重疾险的人有险可保，初心不错。
不过，投保时要注意两点：

  • 既往症极其并发症不赔；
  • 一年期产品，续保和高龄保费要注意。
如果身体问题不严重，尽量还是选择可以核保的长期重疾险，可以获得更多、更长久的保障。
如果买不了其它重疾险了，蓝海系列可以作为临时替补，两款产品更推荐蓝海2号，保额高一些。
希望可以帮到你。
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地板
甲装坚强 发表于 2022-8-16 00:23:19 | 只看该作者
 
重疾险即重大疾病保险，只要患有符合合同约定的重疾定义，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔付所购保险约定保额。
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