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[问答] 超 30 个城市或纳入个人养老金试点，申请养老金的条件是 ...

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acr 发表于 2022-11-26 09:12:32 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
11月25日，@中国证券报 ·中证金牛座记者从相关渠道独家获悉，31个省、市、自治区合计30多个城市或先行纳入个人养老金试点城市。其中，大部分省会城市和计划单列市或将纳入试点范围，也有非省会城市或计划单列市纳入试点范围记者获悉，试点城市公布后，基金公司将公告开通纳入首批个人养老基金名录中养老目标基金的Y份额申购，个人养老金制度或将正式启动。在11月23日上午举行的“全球市场与金融发展”平行论坛上，人力资源和社会保障部副部长李忠表示，个人养老金是一项全新的制度，要坚持循序渐进，实施中还会有一些始料不及的情况和问题，需要在部分城市或地区先行试点，积累经验再逐步推开。今后，随着个人养老金制度覆盖到全国，符合条件的人员都可以参加。通过试点总结经验，及时发现新情况新问题，不断研究完善相关政策和制定更有吸引力的政策，设计更加稳健的金融产品，研究二三支柱衔接的条件和路径。


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掠影月魂 发表于 2022-11-26 09:12:50 | 只看该作者
 
11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。


第1张图片

个人养老金制度正式启动

可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。
通过商业银行开立个人养老金资金账户。两个账户开立后，就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品。
年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠。
可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。
具体金融产品由金融监管部门确定
并将公布产品名单。
25日公布入选个人养老金先行城市（地区）名单，共计31个。


第2张图片

第3张图片
下一步，大家可以关注一下纳入个人养老金的四类金融产品名单。
购买个人养老金产品，简单来讲有3个好处：

一是可以享受被国家严格设置较高准入门槛的头部金融机构的稳健投资收益，并不是所有金融机构都能参加发售个人养老金产品，要揽瓷器活儿，需要金刚钻。而国家对参与个养产品的金融机构要求是很高的。
比如对于银行，需要截至2022年三季度末，一级资本净额超过1000亿元、主要审慎监管指标符合监管规定的全国性商业银行和具有较强跨区域服务能力的城市商业银行，才可以开办个人养老金业务。而11月23日公布的首批参与保险公司，也只有30家。大家看下面的条件貌似轻描淡写，但对于达不到门槛的几十家保险机构而言，这就是很绝望。当然，未来可能会继续调整门槛和标准，参与机构也有望增加。
① 上年末净资产 净资产≥50亿 净资产≥资本金的75% 专业养老保险公司可豁免 “上年度末所有者权益≥50亿元”的规定
②上年末偿付能力 综合偿付能力充足率≥150% 核心偿付能力充足率≥ 75%
③上年末准备金覆盖率 准备金覆盖率≥100%
④近4个季度风险综合评级 风险综合评级≥B类 ⑤其他条件 近3年未受到监管机构重大行政处罚具备完善的信息管理系统与银行保险行业个人养老金信息平台实现系统连接并按相关要求进行信息登记和交互已经银保监会规定的其他条件
二是可以通过购买个养产品降低个税缴纳额度，目前绝对额是每年12000元，但这12000元可能会直接影响个人的纳税区间，具体可以参考下面的图，对每个人而言，省这笔钱可能不同。未来，还可能会建立抵扣额度与社会平均工资增长指数化挂钩的动态调整机制，随着经济发展和收入水平的提高，动态提高税前抵扣额度，比如从1.2万调整成2.4万甚至更高。


第4张图片

居民个人工资、薪金所得不同收入的个税预扣预缴比例


  • 比如张三年度工资收入432000元，超过42万元的部分，这1.2万要按25%扣税，个税扣除12k*25%=3k元。
  • 现在买了个养产品，这1.2万元是免税的，对于张三来说，这个环节起码省了3千元的个税。
  • 如果李四工资97.2万，那超过96的部分，按45%计税，这1.2万要扣5400元，李四省的比张三更多一些。
  • 因为收入区间不同，整体而言，不同人群个税省钱范围从360-5400元不等。
三是每年的投资收益是不征税的，在领取个人养老金账户资金的时候，对投资收益的征税率相比18年税延养老的税优政策，又降低了4.5个百分点，3%的税率已经是目前个税所有类型收入中的最低税率水平。现在个人股东按照应得红利的20%缴纳个人所得税，买个万能保险账号提取的手续费也经常达到5%以上。 理论上，只要当期个税税率高于3%，参加个人养老金就具有税收减免效果，而且当前收入对应的个税税率越高则未来3%的税率体现的减税效果越明显。
实话实说，因为是政府主导，国家个税优惠是实实在在的，把这3部分的个人收益累加起来，再考虑其长期安全性，真正能匹敌的市场化投资理财产品，并不多。
个人如何参与个养产品购买？

个人养老金投资的参与流程包括：开户、缴费、投资、领取，所以，第一步，要先开户。
包括两个账户，一个是个人养老账户，由人社部记录，每个人是唯一的；一个是个人养老资金账户，可以在银行开户，就是用来缴费的。
可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。
通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品了。
11月25日下午起，首批23家入围个人养老金账户的银行，可正式开通个人养老金账户。开立渠道分为线上线下，账户开立银行包括：工农中建交邮储六大国有银行、中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行、以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。

第5张图片

第6张图片
第二步，在哪里买？
根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》有关规定，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。
除了储蓄产品和开户行绑定之外，其他个养产品购买：
一是在开户银行购买，通常情况下，银行除了销售自己的储蓄产品，还会代销部分合作理财子、保险公司、基金公司的产品。在银行开立个人养老金资金账户后，购买个人养老金产品就跟常规购买是一样的，逻辑上只要是产品名单里的都可以购买。
二是客户自主到其他个养业务金融机构购买。客户有自主够买个养产品的权利，比如去保险公司买保险产品，提供给保险公司他的资金账户就行了。除了银行平台，在其他个养金融产品发行机构的官网、官微或APP应该都会发售自家产品，支付宝等第三方平台预计也会上线一些产品。
无论是保险、基金、储蓄、理财，都已经万事俱备，蓄势待发了，接下来的渠道之争可能也会比较热闹。


第7张图片

11月23日公布的首批个人养老金保险产品名单及所属公司




第8张图片

公募基金Y份额25日后开放


11月25日，个人养老金制度正式启动实施。

你所在城市在先行试点城市范围么？

四类产品又会怎么选呢？
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