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[问答] 「个人养老金制度」是否值得个人参与？有哪些需要注意的事项？

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cn#BBQVfLVkQL 发表于 2021-3-23 22:00:49 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
刚刚公布的“十四五”规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。这意味着，我国的养老保险体系将更加均衡完善。作为个人自愿参加的养老金制度，第三支柱养老保险怎么“支”起来？人社部介绍，总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化需求。（来源：新华视点）


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标签：养老保险体系自愿参加企业年金养老保险覆盖率
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沙发
三千尔 发表于 2021-3-23 22:01:34 | 只看该作者
 
“个人养老金制度”推行的政策动力源于以下两个方面：
一、原有社保存在局限性：
    以企业为单位参与，主要针对在职职工。捆绑销售：医保/养老保险/失业保险/生育保险/工伤保险，对无业/自由职业者来说，失业保险和工伤保险无意义，对已育/独身主义的女性来说，生育保险无意义。
二、随着社会发展，自由职业者、家庭主妇（夫）、长期无业人口越来越多，这部分人的养老需求很迫切，需要制定单独的养老保险制度。
在医保方面，上海有类似的“居民医保制度”。提供给非在职人口，2021年缴费标准如下：
第1张图片 上海居民医保2021年缴费标准
政府提供占比很高的补贴，尤其是对老年人和儿童。
另外，上海市有针对非在职人士的个人缴纳社保渠道，40岁以上女性/45岁以上男性政府补贴一半。也可做为未来“个人养老金制度”的政策参考。
总结：
“个人养老金制度”符合新的就业模式变更，是原有社保制度的补充和完善，体现精准施政。做为一名自由职业者，热切期望该政策的出台！
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板凳
依然舍不得 发表于 2021-3-23 22:02:30 | 只看该作者
 
养老金三大支柱，社保养老金替代率目前是40%左右。
世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55％。
第二支柱企业年金和第三支柱个人商业养老金却尚未有效弥补养老金替代率缺口。
所以有没有必要给自己准备养老金呢，不论用什么方式
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地板
_晚安吻 发表于 2021-3-23 22:03:08 | 只看该作者
 
前不久，我们刚刚了解了人社部正在紧锣密鼓地推出“个人养老制度”；紧接着最近一周，有关“个人养老制度来了”的消息再次上了热搜。


第3张图片



小夏仔细翻了翻评论区，很多人都说，这一届年轻人实在是太难了，又要生二胎，又要996，现在还要自己花钱养老……其实个人养老制度并不是给大家增加压力，而是为大家的未来减轻压力的。为什么这么说呢？小夏跟大家聊聊。
  01  
  为什么要推出个人养老金制度？  
小夏之前跟大家科普过，我国多层次养老保险体系包括基本养老保险、企业（职业）年金、个人养老金，也就是统称的三大支柱。根据人社部透露的数据，目前第一支柱基本养老保险已基本健全，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台已覆盖近十亿人。第二支柱的企业年金、职业年金制度初步建立，目前覆盖5800多万人。而作为第三支柱的就是个人养老金制度。从数字上也能看出，第一支柱基本养老保险覆盖人群广，可谓“一枝独大”，但问题在于替代率不高；第二支柱企业年金发展缓慢，覆盖面相对较小。所以发展第三支柱“个人养老金制度”是积极应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展，实现未来人民群众更美好的老年生活的一个重要举措。（数据来源：人社部官网，2021-02-26）
从海外经验来看，养老体系三大支柱中第一支柱基本养老保险制度的作用正在弱化，而第三支柱个人养老账户投资后来居上，已经成为每个人养老资金的重要来源。世界前8个养老金资产超过GDP100%的国家中，共同特点是没有主权养老基金和储备基金。但是第二、三支柱比较发达，合计养老资产是第一支柱的几十倍。（数据来源：中国青年报，2021-03-10）
  02  
是什么导致目前的养老形式？
那么，第一支柱替代率不高又是什么原因导致的呢？其中一个重要原因在于人口老龄化的加快。人口老龄化的含义是，伴随生育率下降与人均寿命延长，少年儿童与适龄劳动力人口数量及占比持续下降、老年人口数量及占比不断上升的动态过程。这里面自然包含两个关键原因：生育率下降与人均寿命延长。国家统计局数据显示，近30年来，中国老年人口抚养比已增长至17.8%，这说明每100名劳动年龄人口要负担约17.8名老年人，1名老年人需要约6个劳动年龄人口来负担。（数据来源：界面新闻，2020-10-25）
而这种老龄化趋势还在加剧。《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预计：“65岁+”5年后将破2亿，2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本；2050年，社会将进入深度老龄化阶段，60岁以上人口占比超30%，老年人口将近5亿。（数据来源：金融界，2020-06-20）
老龄化带来的不仅仅是社会问题，还有个人问题。比如养老金缺口较大、养老服务供给不足、养老压力日益突出等，这些问题是导致养老第一支柱独木难支的主要因素，也让个人养老金制度的建立越来越迫切。
  03  
个人养老金制度怎么“支”起来？
本次推出的个人养老金制度小夏在前不久跟大家聊过，总思路就是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。根据人社部介绍，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化需求。
而公募基金在个人养老体系中扮演着越来越重要的角色。2018年8月国内首批养老目标基金正式获批，拉开了公募基金助力个人投资养老和养老第三支柱建设的序幕。截至2021年3月17日，养老目标基金数量过百，达129只（A/C类份额分开计算），合计规模658亿元，产品种类、目标日期均不断丰富。（数据来源：新浪财经，2021-03-19）
华夏基金一直是养老金管理及养老目标基金运作的“先行者”，不仅行业首批获得基金行业全部养老金管理资格，目前旗下更有6只养老基金产品，为广大投资者提供了专业的“一站式养老投资解决方案”。其中华夏养老2045三年持有混合（FOF）A（006620）截止2020年12月31日，过去一年收益达到50.38%，成立以来收益达到了66.52%。（数据来源：华夏基金，2020年四季度报告）
个人养老制度的推出，是为了我们未来更好的生活，从现在开始规划，为将来的自己和家人减轻压力！


温馨提示：1.华夏养老2045三年持有混合属于混合型基金中基金（FOF），是目标日期型基金，风险与收益高于债券基金与货币市场基金，低于股票基金，属于中风险品种，具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。2. 本基金每个工作日开放申购，在2046年1月1日前，对于每一笔认、申购，投资者持有期限不短于三年。3. “养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。4.本基金投资人最短持有期限不短于一年。在基金份额的一年持有期到期日前（不含当日），基金份额持有人不能对该基金份额提出赎回申请；基金份额持有人将面临在一年持有期到期前不能赎回基金份额的风险。5.本基金可投资于港股通标的股票，会面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。6.本基金可根据投资策略需要或不同配置地市场环境的变化，选择将部分基金资产投资于港股或选择不将基金资产投资于港股，基金资产并非必然投资港股。7.本基金可投资存托凭证，基金净值可能受到存托凭证的境外基础证券价格波动影响，存托凭证的境外基础证券的相关风险可能直接或间接成为本基金的风险。8.投资者在投资本基金之前，请仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。9.基金管理人不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。10.基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。11.中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。12.本产品由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。13.本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。
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5#
lastmenu 发表于 2021-3-23 22:04:00 | 只看该作者
 
「个人养老金制度」是否值得个人参与？有哪些需要注意的事项？


接上文：怎么看待我国即将推出个人养老金制度？


随着我国生育率下降，人口老龄化加剧，


未来的打工人越来越少，领养老金的人却越来越多。


从前90%的人交钱给10%的人养老，


以后可能是10%的人给90%的人养老。


因此，养老金的缺口只会越来越大，


平摊到每个人手里的养老金自然就少了。


并不是我危言耸听，


我国现已经初步进入老龄化时代：


第5张图片

未来光靠社保养老，很可能一退休就赤贫，


别说啥跳跳广场舞，旅旅游的品质养老生活了，


可能连一场大病的医疗费，都负担不起...


N3

早存早领，养老刻不容缓！



所以，同志们，


趁年轻多打拼多存钱才是真理！


早点开始存钱养老，让金融工具帮你利滚利，


这样就算年轻时咱没有很出色，


老了后，指不定也能靠养老金，


在一众老头老太太里抢到C位呢~


第6张图片

那么，该咋存好呢？


等国家的个人养老金账户出台，势必还要些时日，


我们完全可以自行选择适合的金融工具，


如银行存款、商业养老保险、基金等，


早一日存钱，未来多领一点。


但用来养老的钱，不能盲目追求高收益，


而应该保证安全，可终身领取。


所以我更推荐商业养老保险：年金险。


第7张图片

因为它具有2个优点：


①安全稳定，保本保值


年金险是目前少有的能做到100%刚兑的产品。


收益和领取由保单合同白纸黑字指定，安全性高。


同时利率锁定，终身复利，可以很好地对抗货币贬值。


在利率下行趋势下，十分珍贵。


②强制储蓄，固定领取


年金险需要在固定的时间存钱进去，


并且在约定好的固定时间领取；


这样既形成了被动储蓄的习惯；


又保证年老时有持续、稳定的现金流支持。


希望这篇文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


想知道更多内容，欢迎点击阅读文章：
Bruce：必看！个人养老金制度来了，事关每个人！
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6#
世界末日都没死 发表于 2021-3-23 22:04:05 | 只看该作者
 
细则还没出来，谁也说不准。
但根据已有的风向气球给出的说法是:“建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。”
跟体制内和保险业的朋友聊过后，感觉大家的普遍认知是，前半段可定义为“自给自足，国家一定程度兜底”，如果工作稳定且个人薪资水平不错的前提下这其实是可以的考虑的，毕竟养老金的未来已经是可以预见的入不敷出。
问题出在后半段的“市场化投资运营”，这就很微妙了。且不论具体能如何运作，可基金和股市的系统性崩盘才过了多久啊，90后都成“韭零后”了，这个时候提“市场投资”多少是心有余悸。所谓不怕一万，就怕万一，更何况是涉及到余生的老本钱，还是让子弹飞一会再说吧。
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7#
胖胖的树獭 发表于 2021-3-23 22:04:26 | 只看该作者
 
我上个月实发工资3600，这个月实发工资3100，我的养老金涨了。
可是，我房贷支出、生活成本支出、养孩子成本支出之后负的更多了。
有人养老是好的，但我想好好活到领养老金的那一天。
我腰有点疼了。
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8#
神兽小如意 发表于 2021-3-23 22:05:04 | 只看该作者
 
目前还只是一个思路，还处于立项阶段，是否值得参与要看之后的细则。
好像是介于社保与商业年金保险之间的一种国家层面的考虑，需考虑几个问题：哪个部门负责，哪个部门监管，为个人带来什么样的利益，国家出于什么目的提出这个制度（背后的诉求是什么？）
如果是对个人有利的，对国家整体发展是有益的，多方共赢的基础上，这个制度是值得支持的。
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9#
邢谂茸俳贪Lf 发表于 2021-3-23 22:05:53 | 只看该作者
 
个人养老金账户，是刚结束的两会提到的要实施个人养老金制度，我个人判断有可能会给参与者一个专项投资账户，比如你可以向买基金一样，向这个账户投钱，钱会有专业的投资机构按照养老金的规划和目的去匹配合适的金融资产。
就有点类似于社保基金似的投资组合，然后如果你参与这个养老金账户的投资计划，国家在财政税收上会给予一定的支持，比如个税的减免和补贴等等。
有点类似于税优健康险，只不过是把商业健康险挪到了养老金账户去。


是不是有点类似于养老目标基金？
可以这么理解，其实在2018年我们国家就已经在市场上公开发售了第一支养老目标基金，叫华夏养老目标日期2040三年持有混合型FOF。
你从这个基金名字就可以知道，第一它是定位于养老目标用途的基金；第二个2040年，时间足够长；第三，三年持有混合FOF，是一个投资基金的基金，最短持有期限3年，相当于是一个3年封闭期的基金组合。


储蓄保险，如年金险、增额终身寿险是解决养老问题的一个重要手段；其次参加类似于你说的养老基金FOF投资或者即将推出来的个人养老金账户；这些都是去弥补未来有可能出现的社保养老金账户不够用的的问题。
但还有一类的风险，我认为也很重要，就是健康风险。


比如老了罹患重大疾病、住院医疗费用支出。我也看了你说的清华大学《国人养老报告》，里面有提到说75岁后，将近一半的开销都花在了医疗保健支出上。
如果是因为身体机能下降，或者罹患一些中风、阿尔茨海默病、帕金森病等疾病，很有可能需要长期护理照顾，这也是一笔非常大的开支。
所以我认为，除了养老金的准备，我们现在还需要做好疾病和护理的保险保障，通过配置长期重疾险、长期护理险，为我们以后的老年生活提供一个更加完善和全面的保障。
第11张图片
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