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[问答] 事关10亿人的个人养老金制度究竟意味着什么？

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李仁军 发表于 2022-7-22 16:17:03 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
前段时间，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）表示，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

事关10亿人的个人养老金制度究竟意味着什么？ 第1张图片
目前，我国职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖超过10亿人，也就是说，个人养老金制度的到来将事关10亿人的大事！
那么：
什么是个人养老金制度？
谁可以参加？
每年缴多少钱？
交的钱会放到哪里？
什么时候能领取？
有什么优惠政策？
这篇文章就给大家好好介绍介绍。
一、个人养老金制度是什么？

先介绍一下背景：我国当下的养老金体系分为社保养老金，年金养老金，商业养老金这三个部分。
1、社保养老金就是职工社保和居民社保中的养老保险，一般缴费满15年就可以获得退休领取养老金的资格，也是我们养老金的主体保障，称为养老第一支柱。
2、年金养老金作为社保养老金的一种补充机制，分为企业年金和职业年金两种类型，可以让职工群体在社保养老金的基础上，通过个人和企业共同缴纳的年金保险，进一步提升养老金水平，获得更高的养老保障，称为我们第二养老支柱。
3、个人养老金制度则和商业养老金保险产品都属于个人养老金的范畴，属于我们的第三养老支柱。
个人养老金由个人自愿参加、市场化运营；实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，而累计的养老金则完全有个人享有。
简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。
二、谁可以参加？

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。
目前，参加基本养老保险的已经有10亿多人，所以，等个人养老金全面推开后，这10亿多人都能参加个人养老金制度。
需要注意的是，个人养老金并非强制缴纳，个人可以自愿选择是否参加。
三、每年缴多少钱？

意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担。
参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
个人养老金完全是个人缴费，这跟在单位参加职工养老保险不同，在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费。
四、交的钱会放到哪里？

个人养老金资金账户的资金，可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。
参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
五、什么时候能领取？

根据意见，达到以下4种情况，经信息平台核验后，就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
达到领取基本养老金年龄
完全丧失劳动能力
出国(境)定居
或者具有其他符合国家规定的情形
需要注意的是，领取方式一经确定不得更改。
领取时，不能直接从账户中转出，需要将个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
另外，家人去世后，这个账户中的资产是可以继承的。这就证明了，这笔钱真的是个人的资产。
六、有什么优惠政策？

《意见》明确了个人养老金制度的税收优惠，《意见》称国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
有理由相信，随着个税制度的改革和完善，个人养老金制度是合法合理节税的优选路径之一。不过目前只是个人养老金制度出炉，具体能节税多少，还是要看具体税优政策落地。
七、什么时候实施？

不着急。
这次是制度出炉，后续会选择部分城市先试行1年，再逐步推开。具体的实施时间，咱们等国家最新消息。
总而言之，个人养老金制度是我们国家养老体系逐步完善的一次进步，也是我们普通老百姓规划养老保障的一个选择，至于未来是否参与，大家一定要根据个人实际的情况慎重考虑选择。


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标签：社保基本养老保险养老保险城镇职工
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