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[问答] 如何准备自己的养老金？

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上miss 发表于 2022-7-31 01:32:02 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
最近一段时间，我小姨总是给我推销保险，但我算了一下，我活到80岁时得到的钱相当于年报酬率2%。
我想问，年金保险，货币基金，债券基金，或者其他低风险、养老保障性质的投资产品，哪种更适合养老，有何种优势。


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标签：货币基金年金保险债券基金养老保障投资产品
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沙发
小小雨 发表于 2022-7-31 01:32:11 | 只看该作者
 
古往今来，从帝王到平民，长寿都是人们梦寐以求的愿望。为什么今天，我们会说长寿也是一种风险。其实长寿本身并不是风险，风险在于：人还在，钱没了。

第1张图片
我们先从一个故事开始：

老王：退休教师
老王是一名二线城市的公立小学退休教师，有一笔蛮不错的退休工资，和老伴共同生活，老伴没有退休收入。有一个儿子，在企业打工，收入一般。
老王退休后和大多数老人一样，打打牌，偶尔帮忙带带孙子。然而，不久后，老王患上了阿尔茨海默综合症。幸运地是，他得到了老伴和儿子儿媳很用心的照顾，每天被收拾得干干净净、体面地生活着。

老刘：曾经的一名小企业主
老刘：曾经的一名小企业主，做泥沙生意，辉煌的时候也在当地小有名气，但因为盲目投资扩张，一度资金链断裂，陷入债务危机。在商场起伏一辈子，老来只留下一套房产。老伴去世，房子给了儿子，他和儿子一起生活。
后来，老刘因脑中风后遗症，不能下地行走，躺在家里最小的储物间里艰难度日，儿子媳妇不闻不问，晚年的老刘活得可谓无比凄凉。

相信大家身边都有很多这样的老王和老刘，听完身边人的故事，我内心涌上来的第一句话就是：永远不要用利益去考验人性。

老王体面的老年生活，我想和他稳定的、持续的、可观的退休金有一定关系。反观老刘，如果他在自己事业有声有色的时候，提前为自己的老年生活做好准备，无论以后事业是否会陷入危机，无论自己的儿子是否孝顺，我想晚年的他都不至于这么惨。

不是说，老刘留下房产就不好。而是说，在为疾病、养老等风险做准备时，有更合适的工具，保险是其中避不开的一种。在说商业养老保险之前，我想大家会有疑问：

疑问1：我买了这么多年社保，不是退休后已经有退休金了么？
疑问2：除了社保，企业还为我购买了企业年金险，加起来还不够麽？
那么，我们来算一算，在企业工作三十年后，自己可以拿到多少退休金。缴了三十年社保，我能拿到多少退休金
有一个词叫“养老金替代率”。养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。简而言之，如果退休前每个月月工资1万元，退休后每个月退休工资4000元，那么养老金替代率就是40%。

根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金的替代率要不低于70%，欧美国家养老金的替代率平均是75%，其中政府承担的基本养老金的替代率在42%，剩余是靠企业年金和商业年金占到33%。那么我们退休时能领多少社保退休金，和哪些因素有关呢。我们领的社保退休金，与当地平均工资、社保缴费基数和缴费年限有关。

其中：社保缴费基数范围是社会平均工资的60%至300%。正因为有底线和天花板，因此：退休前工资越高的人，社保养老金替代率越低。
实际情况，大多数企业都是按最低标准（即社保缴费基数的60%）为员工缴纳社保，则上述女工在缴费30年后，这种算法下的经验养老金替代率为57%，则其55岁退休时可以领取的退休金=6338*60%*57%=2168元/月。

上述是按照缴纳社保30年来计算，如果是缴纳15年或者20年，退休后领取的会更低。写到这里，相信“如果只靠社保，我们是否可以从容地养老”这个问题已经有了明确的答案。

至于企业为员工购买的商业年金保险，的确有少数大型企业为员工购买了商业年金保险，往往金额低，对退休金会有小额补充，但是不能寄予太大期望。中国正在快速地步入老龄化社会、生育率持续走低，社保养老金入不敷出的严峻现状已日益明显，国家政策也大力支持和推进商业养老保险的发展。

商业养老保险，才是大多数人养老金的正确打开方式。
社保养老金、企业年金、商业养老保险是退休后经济保障的三驾马车。
社保养老金：满足基本生活需求，打底用。
企业年金：只有少数大型企业会为员工配置，小额补充。
商业养老保险：退休后稳定经济来源的主力军，为年老后的自己准备一笔稳定的现金流。

应对养老，保险有这两样利器：
年金保险
增额终身寿

养老利器之一：年金保险


年金保险：人寿保险的一种，投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险，用大白话来说就是：活着就可以领钱。在合同约定期限内，在特定时间，将特定的钱，给到特定的人。年金保险具有以下优势：

安全：年金保险，属性是与保险公司签订的保险合同，将上述三个确定写进保险合同，安全、有保障。对于老年人，资金安全永远是第一重要。

与生命等长的稳定的持续的现金流：如果是买给自己的养老金，在自己老了能有这样一笔稳定的持续的与生命等长的现金流，能保障自己有一份体面的老年生活，让自己老有所养。

强制储蓄：每年强制储蓄一笔钱，为将来养老必须要花的钱做好准备。不强制储蓄下来，相信钱也会不知不觉花掉了。

锁定长期复利：复利是在如今负利率时代，年金险提供了一种长期的固定利率的投资保本方式。利用长时间的复利滚存，达到了躺赢的效果。短期看，收益不抢眼，但是把时间拉长，就非常有吸引力。

我们以30岁女性为例，来算一算，自己需要为养老准备多少钱。假设：自己想要退休后，每年有10万的退休金，按女性55岁退休，根据女性平均寿命测算，假设活到85岁，那么一共需要准备——300万。

首先，我们看看用存钱的方式，来攒这笔养老金，要做出怎样的努力：

1、存钱的方式：
以30岁女性为例，假设健康工作到55岁退休，那么还有25年工作时间。她要从30岁开始：每年存下12万，持续25年，才能攒够300万养老金。要是活过85岁，依然会面临“人还在，钱没了”的风险。

接下来，我们以一款在售的商业年金保险“招商信诺**人生”为例，来看看：用提前购买养老年金的方式，达到同样的养老目标，要做怎样的准备：

2、年金保险的实现方式：
以30岁女性为例，她从30岁开始：每年交9万元保险金，交10年，即可以从55岁开始，每年领取养老金101520元，持续终身，活多久，领多久！没有对比，就没有伤害。差距太明显了，用好保险这项工具，真的会让人生轻松很多。之所以会相差这么远，是因为利用了时间的复利增值（这款产品是目前为数不多的4.025%利率的年金保险，将每年领取养老金的确定数额写进合同，领取有保障）。

加快财富增长，通常只有两种途径：
其一，增加投资；
其二，承担更大的风险，以获取更高回报。
其实，还有第三条路——延长时间。

养老利器之二：增额终身寿险

除了养老年金保险，其实还有一个险种，也很适合为储蓄养老金做准备，那就是增额终身寿险。
增额终身寿险：首先，它是终身寿险，即： 自保单生效之日起，被保险人不论何时身故，保险人都按合同约定给付保险金。同时，它的保额不是固定保额，而是按约定的利率（最高为3.5%）复利递增，所以它兼顾“人身”和“投资”属性。

简单来说，可以理解为：投保人储蓄一笔钱，且不断复利增值。投保人如果有需要，可以把保单的现金价值提取出来使用；如果不需要，则可以将保单中的钱，在身故后留给受益人。

第2张图片
简要说说增额终身寿险的功能：
身价保障：一旦风险发生，给付身故保额。
养老规划：退休后，每年领取，提高养老生活品质。
子女教育金：亦可作为子女教育金准备。
财富传承、税务筹划：通过合理的保单设计，身故金可实现定向传承，合法的债务隔离，无税费成本，私密性高等功能。

增额终身寿的功能比较灵活和丰富，今天我们要说的是它在养老规划上的功能呈现。
下面，我们以一款增值终身寿产品“中华人寿**尊”为例，来看看：用提前购买增额终身寿的方式，达到同样的养老目标，要做怎样的准备：

3、增额终身寿的实现方式：
以30岁女性为例，她从30岁开始：每年交10万元保险金，交10年，即可以从55岁开始，每年领取养老金10万元，一直领取到85周岁。领取30年后，在85岁身故，还可以留下一笔32万元的身故金给后人。

用增额终身寿来实现，和用年金保险来实现，投入相差不大。两者各有特点：纯粹对抗长寿风险，年金险更胜一筹，因为活过85岁，保险公司依然要每年按合同约定金额给付养老金，直至终老。同时，养老金给付完全根据合同约定进行，十分稳定。

增额终身寿功能更灵活，这份保单，不仅仅可用于养老，也可以用于子女教育，可以用于家庭财富传承。每年的养老金领取多少，由自己决定，更灵活。

最后，我们集中对比一下，达到同样的养老效果，三种实现方式的差异：

1、存钱的方式：每年存12万，存25年300万攒够300万，从55岁至85岁，每年有10万元养老金
2、养老年金险：每年存9万，存10年90万从55岁，每年有10万元养老金，直至终身
3、增额终身寿：每年存10万，存10年100万从55岁至85岁，每年有10万元养老金，领取30年后还剩余32万

不同的实现方式，要投入的钱，相差了几倍！“工欲善其事，必先利其器。”归根到底，保险是一种金融工具，合理使用它，会让人生之路轻松很多。

另外，最重要的一点永远是：尽早。

第3张图片
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板凳
骑猪卖八戒 发表于 2022-7-31 01:32:52 | 只看该作者
 
我是用金融产品做的自己的家庭理财组合，这些产品，各有优势。

货币基金，
相对来讲，货币基金的收益率会低一些，安全性好些。比较有代表性的是支付宝的余额宝，七日年化收益2.02%；持有时间可长可短；
这种，比较适合放平时用到的一些钱。现在我用的招商银行，目前7日年化3.05%，招行的这款可以对接支付宝支付，微信支付，比较方便。
我用来做每月生活支出；

债券基金，
我比较关注的债券基金，平均年化收益6-8%，收益不固定，根据市场环境，也会有些浮动，风险不会太大。
比较适合用于一笔现在不太用到的钱，并且可以接受承担一些风险的波动；持有时间比较长，至少是1年以上才会看到比较不错的收益。可以用于短期规划，1年~5年内准备计划用到的，适合一次性投入。

股票型基金，
股票型基金的涨跌幅度会比较大，因绝大部分仓位都是股票。。近期我所关注的一些基金，单日最高幅度涨跌8%以上。。咳咳，如果短期用不到的钱，也可以放一部分在里面。
最好是定投，可以均衡股票型基金的成本。
对于养老来说，选一只比较有潜力的股票型基金长期定投，在未来，用于提高养老生活水平会更好。

指数型基金，
中证、上证、沪深等，优选股票纳入，波动比股票型基金稳定不少，收益不固定。在指数上涨的时候，这类型基金涨的会比较多，与基金经理的操作关系不太大；
适合定投，长期持有；要关注市场，不要投完了不管了。。。市场行情特别好的时候或者收益高的时候可以考虑赎回或部分赎回；
对于养老来说，也可以用来拔高生活水平；

基金的好处是：收益会比较不错，最起码看起来比保险好得多，有机会机会跑赢通胀。但，基金的灵活性也很高，除去有封闭期的基金，很大一部分都是随时可以买卖赎回的，用于未来的支出规划（比如养老），如果没有很强的意志，有很大被挪用的风险。。。

现在保证兑付的金融类产品：
1、银行存款
2、国债
3、保险

保险的好处是，虽然看起来收益比较低，但，刚性兑付，保本。而且，年龄大了之后，自己没有时间去操心这么多的理财，55岁/60岁，钱就自动开始打到自己的账户上了，伴随一辈子，多香？可以用来做每个月的固定生活费即可，吃穿用住行。现在市场中的年金产品非常多，题主提到的年金只有2%。。您提到的是哪一款呢？可以发一下公司和产品名字，我们一起分析一下。

然后，各种基金、股票，其他的投资类金融产品，用来做养老生活的提高。
本来我们的养老金，只是一年够一次国内旅行，现在基金/股票收益好了，每年再加一次国外旅行；
本来我们的养老金，只是自己的吃穿用住行，现在基金/股票收益好了，每年随时发给子女，孙子女们发发小红包，大红包的，他们会更开心的往咱这跑的。嘿嘿。。。

以上建议，供参考，任何未尽之处，请随时联系。
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地板
青忆草 发表于 2022-7-31 01:33:41 | 只看该作者
 
一个问题，我看了上面的回答，真的是精彩，很棒，我就谈谈我自己的实际安排吧。
1、社保养老金必不可少，继续缴纳到退休。
2、企业年金，以前的建行有，离职后，就没有了，直接忽略。
3、个人准备部分
其一，基金定投，长期定投30年或者到退休，尽量雷打不动。
其二。每个月我跟我爱人，每个人每个月交1600多，增额寿，退休65岁时，我跟我爱人，一共有160万养老储备。
其三，后期有钱了。再买一些年金保险
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5#
tanjiabao 发表于 2022-7-31 01:34:09 | 只看该作者
 
在五险一金中，大众最关心的热门就是养老保险和医疗保险，因为生病和老去这两件事，是每个人都逃不过的。

关于社保的深度分析，奶爸写过相关文章可不少，点这里就能看：社保卡的隐藏技能；异地就医报销攻略。
我们不怕老，怕的是老无所依。

当我老了，现在每月都在交的养老金真的能养我到老吗？
接下来，奶爸就为大家详细解析养老保险，看看要是想老年生活过得好，到底能依靠什么。


  • 养老金的优点
  •   商业养老保险应该如何选择
  •   有哪些商业养老保险值得关注？
  •   奶爸总结


第7张图片

01

养老金的优点


养老金也称退休金，是一种最主要的养老保险待遇。

国家规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
也就是说，我们每月都要缴纳的养老金，到老了之后，都是我们的保障福利，会返还给我们。

它的优点有不少：

1. 帮你存钱

月光族，是贯穿80后-00后的“消费习惯”，有多少花多少虽然爽，但是也让我们未来少了些保障，毕竟银行卡余额为零的感觉，真的不好受。

国家强制缴纳养老金，其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上，这比我们自己自主存养老金有效多了。

2. 抵御通货膨胀

平均工资每年都在涨，养老金也会随之上涨，因为养老金的发放，会跟上一年度的月均工资挂钩。

这样水涨船高，就能在一定程度上抵御通货膨胀。


  • 比如深圳在2000年月平均工资1920元，而2019的月平均工资为7914元，19年的时间翻了四倍多。

3. 公司帮你交大头

我们每个月交一部分养老保险，公司会帮我们交更多的比例，基本上是个人所交的1.5倍以上。（各个地区的政策有些差别）


  • 以深圳为例，养老保险个人交8%，公司交20%。

4. 养老金有收益

可能很多人不知道，我们存放在养老金账户里的钱，是有收益的。


  • 比如在2015年，广东省的收益利率为2.12%；2016年，人社部通知把记账利率统一为8.31%。

这个收益率还算可以，并且作为一份额外收入，会实打实地来到我们账上。


第8张图片

02

商业养老保险应该如何选择


目前市面上绝大多数商业养老保险，都属于限期缴费的年金险，即投保人按时缴付保费到特定年限时，开始领取保险金。

活得越久，领到的钱就越多，相应的收益率就越高。

其本质就是一种强制储蓄的理财产品。

年金险可以分为以下几类：传统年金险、万能型年金险、投资型年金险和分红型年金险。

如何挑选一款适合自己的年金险？

1.要根据自己的资金情况选择合适的保障期限。


长期缴费的年金险通常用于养老准备，年轻时提前持续投入，到晚年就有一笔稳定的现金流。

而中短期缴费的年金险，短期投入更大，适合用于强制储蓄和理财规划。


  • 比如，”创业金“可以给自己准备一笔未来创业用的费用，”教育金“可以为子女准备一笔接受高等教育费用。

2.看准实际收益再下手。


年金险作为一种理财产品，其收益主要分为”分红“和”万能账户“。

虽然”分红“可以让我们获得一定的收益，但值得注意的是，一般分红型产品的合同条款会明确写明：”保单红利是不保证的。“
至于万能账户，它实质上是一款附加险，可以用来拉高年金险的整体效益。

挑选万能账户时，需要考虑到它的保底利率和结算利率，二者越高越好。

此外，年金险的收益还需看它的内部收益率（InternalRate of Return），即IRR的收益情况，IRR的值越高，代表最终收益越好。


第9张图片

03

有哪些商业养老保险值得关注？


基于前面的年金险选购标准，奶爸认为，近期这些产品值得关注：

第10张图片

来源：奶爸保公众号

奶爸直接上结论：

1.钻多多和国富瑞利：


作为快返型年金，起领时间早，从保障期第五年就可以开始领取。

而且这两款产品可附加万能账户实现复利增值，当前结算利率5.5%，整体收益不错。

国富瑞利这款产品到80周岁可以领取一笔祝寿金，保险公司给付已交保费。

不过，钻多多的最长缴费期间只有3/5年这两个选择，相比而言，前期需要投入的资金更多。

当然，本金越多，收益也越可观。适合手上有一笔闲钱，且短期内不需要挪用的朋友投保。

同时，如果想要通过复利增值实现较高收益，不建议从第五年就开始领取，否则会拉低最终收益率。

2.中荷金生有约


作为一款保终身的养老型年金，需要到固定年龄（如55、60、65岁）才开始领取，但可以保证领取20年。

产品缴费方式有趸交、3/5/10/15/20/25/30年等多种缴费方式，选择多，缴费压力更小。

适合普通工薪阶层一边工作，一边为将来的养老做准备。

总的来说，如果追求快返，类似钻多多和国富瑞利的快返型产品可以满足需求。


如果用作养老基金储备，类似中荷金生有约的养老金更为合适。

想了解更具体的测评可点击下面的链接：

8月最热门的年金险

第11张图片

04

奶爸总结


有句话说，鸡蛋不能放在同一个篮子里。

养老规划也是如此。

靠儿女、靠储蓄或固定资产，把希望完全寄托在某一种方式上，显然风险太大。

多种方式并举，打好规划的“组合拳”，才可能换来安心舒适的未来。

今天的分享就是这些。

你给自己的退休生活做了哪些规划呢？评论区跟大家分享一下呗~


第12张图片
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6#
老子的队伍 发表于 2022-7-31 01:35:08 | 只看该作者
 
对于很多人来说，可能现在的你，离退休还有 30 多年，但养老金规划对我们来说可一点都不远。我们说理财最重要的一种思维就是时间思维。所以，在养老规划中，普遍认为，养老金的规划最晚应该在退休年龄的 20 年前开始做准备。

也就是说，如果你 60 岁退休，那么最晚应从 40 岁开始准备养老金。

当然了，如果说最适合的养老规划起点，一定是立刻马上了。那么在准备养老规划之前，你需要知道以下这些事情：

一、养老目标是什么？  

只要涉及到钱的规划时候，我们都会本能地问一句，这钱是花在哪的？其实准备养老金就是两个目的，保障我们的生命和生活。

首先，退休之后，人之暮年，最需要抵御的风险就是疾病的风险，现在重大疾病的发病率越来越高，一旦一人生病，很大概率会拖累全家。这是真实而又难以解决的社会现实，所以养老金中一定要有保障医疗的部分！

其次，基本生活保障肯定是要有的，而且我们都不希望随着年龄的增长，生活质量反而下降了。尤其是我们这代人，在年轻时或多或少都体验过那些潇洒的都市生活，如果退休后就要开始吃糠咽菜，我相信是很多人所不能忍受的。

说到底，规划养老金要实现两个目标：一是保障自己老了之后看得起病；二是不降低自己的生活质量。

那在讨论如何实现这两个目标之前，你首先要知道我们口中的「养老金」是由什么构成的。
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