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[问答] 你真的知道自己退休后能拿到多少养老金吗？

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flyingitsfz 发表于 2022-9-1 04:47:55 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
你真的知道自己退休后能拿到多少养老金吗？为啥我现在月工资1万，退休金就只有4000不到？！
很多人面对养老的传统做法是靠社保，也就是国家的养老金。但你知道你退休能拿到多少钱吗？我估计99%的人，都说不出来等到自己退休之后，到底能领多少养老金出来。来，我们一起来捋捋。我们先看几个常识：
1. 养老金替代率
说到养老金，离不开一个很关键的指标就是养老金替代率。通俗的说就是，等你退休了之后，你的工资打了几折（退休后领取的养老金和退休前工资之比）
2. 国际养老金替代率参考指标
世界银行组织给出数据：如果希望生活水平不下降太多的话，那么这个替代率一定不要低于70%；国际劳动组织：给出的数值是55%，这可是社会保障最低比率；如果低于55%会被认为养老生活的财务出现了问题。
3. 我国的现状
我国基本养老金的目标替代率在 60%左右，而2014年我国的社保替换率仅是45%，这几年平均值也就40%左右。那这么算，我现在1万的月工资，退休每个月4000元不到，还能想通了。
那到底能拿到多少退休金呢？来，一起上节数学课来解答这个问题。数学课—先学概念和公式。
一、五个基本概念
1. 统筹基金：社保局按标准统一分配，拨付给退休人员的钱。这部分钱由企业贡献，16%的比例。
2.个人账户：我们退休拿到的钱由我们自己个人账户贡献，在职职工是8%的比例。
3. 社平工资：指的是当地上年度 在岗职工 月平均工资。注意是“当地”，所以每个城市不一样。
4.缴费基数（指数）：0.6至3倍，最低上缴是社平工资的0.6，最高是社平工资的3倍。
5. 养老金计发月数（分摊月数）：根据退休的年龄算计发月数，比如50岁-195月，55岁-170月，60岁-139月，65岁-101月。
二、两个公式
1. 养老金=基本养老金+个人账户养老金
2. 基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资*（1+本人平均缴费指数）/2 *缴费年限* %
3. 个人账户养老金＝个人养老金账户余额÷分摊月数，
三、应用题，带入公式计算 (假设当地社平工资为7000元，每年度不变，假设某人工资不变）
应用题1：小明月薪水同社平工资7000元，小明工作时是按照缴费基数0.6缴纳社保，25岁工作，60岁退休，问小明退休能拿到多少退休金？小明的养老金替代率多少？
解：基础养老金= 7000*（1+0.6）/2*35% =1960元，
个人账户养老金=（7000*0.6*8%*12*35）/139 =1015元
退休金=2975元/月。
替代率=2975/7000=42.5%
应用题2：工程师小王，月工资3万，按照3倍缴费指数缴纳社保，当地的社平工资为7000元，25岁工作，60岁退休，问工程师小王退休时能拿到多少退休金? 小王的养老金替代率是多少？
解： 基础养老金=7000*（1+3）/ 2 *35%=4900元
个人账户养老金=（7000*3*8%*12*35）/139=5076元
退休金=9976元。
替代率=9976/30000=33.2%
看明白了吗？自己按照现在的工资水平算一算，因为每年社平工资和自己的月薪都是浮动的，可以假设一个不变量计算。 你的退休金超过6000元了吗？可以留言一下，如果实在烧脑算不明白 那就按照平均替代率算吧。
下课之前 小结一下:
1. 收入越高的人，替代率就越低，应用题还是按照顶格的3倍指数缴纳社保的，但很多企业都是以最低缴费基数缴纳社保。那么高收入人群的养老金替代率会很低。对于商业养老金的需求会更大。正所谓“由俭入奢易，而由奢入俭难”啊！
2. 无论你现在工资多少，未来的退休金都打了很大的折扣。
3. 要不要补充？就看你想过怎样的晚年生活，你要在哪里养老？比如大城市赚钱，小城市养老就不一样。

4. 除了社保，你还有没有其他供养老的资产增量，比如大家很容易想到的以“房”养老。但是等我们老的时候，房子还是不是稀缺的资产，还值不值钱，还能出租出去吗？这个也要考虑，想一想。
5. 那现在要做规划吗？你想怎么安排准备养老金。欢迎点评互动哦。


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